ما معناه؟
التمويل الإسلامي (Islamic Finance) طريقة لتقديم المال لا تعتمد على الفائدة الثابتة على القرض. فبدل أن يُقرض الممول مبلغاً ويستعيده مع فائدة، يدخل في صفقة حقيقية: شراء وبيع، أو تأجير، أو شراكة في المشروع نفسه.
وتتولى في العادة هيئة رقابة شرعية لدى كل جهة تمويل مراجعة منتجاتها، والحكم على مطابقتها مسألة تعود إلى تلك الهيئات.
كيف يعمل؟
أشهر الصيغ أربع. في المرابحة تشتري جهة التمويل السلعة أو المعدات، ثم تبيعها لصاحب المشروع بسعرها مع ربح معلوم يُسدَّد على أقساط. وفي الإجارة تملك الجهة الأصل وتؤجره للمشروع، وقد تنتهي الإجارة بتمليكه.
وفي المشاركة يضع الطرفان المال معاً ويتقاسمان الربح والخسارة. وفي المضاربة يقدّم طرف المال ويقدّم الآخر العمل والخبرة، ويُقسم الربح بنسبة متفق عليها.
لماذا يهم؟
يفضّل كثير من أصحاب المشاريع التمويل الإسلامي لأسباب تتعلق بقناعاتهم، فيبتعدون عن القروض التقليدية حتى حين يحتاجون إليها. ووجود صيغ بديلة يفتح لهم باب التمويل. ومن المفيد قراءة العقد جيداً، ومعرفة الكلفة الكاملة وجدول السداد قبل التوقيع.
في السياق السوري
تدعو صفحة التمويل في الجمعية جهات التمويل الإسلامي، إلى جانب البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر، إلى الشراكة عبر جلسات تثقيف مالي مشتركة، وإحالة المشاريع المؤهلة، وتعريف رائدات ورواد الأعمال بمنتجاتها. وتوضح الصفحة أن الجمعية لا تضمن الحصول على تمويل، وأن القرار النهائي للجهة الممولة.
مثال
صاحب مخبز صغير في اللاذقية يحتاج إلى فرن جديد. بدل قرض بفائدة، تشتري جهة تمويل إسلامي الفرن وتبيعه له بسعره مع ربح معلوم، فيسدده على أقساط شهرية من مبيعاته.
أسئلة شائعة
ما الفرق بين المرابحة والقرض بفائدة؟
في القرض يأخذ المقترض مالاً ويعيده مع فائدة. أما في المرابحة فتشتري جهة التمويل سلعة حقيقية وتبيعها له بربح معلوم يُتفق عليه مسبقاً.
هل التمويل الإسلامي أرخص من القرض التقليدي؟
ليس بالضرورة. الكلفة تختلف من جهة إلى أخرى ومن عقد إلى آخر، لذلك تجب مقارنة المبلغ الكلي المدفوع وجدول السداد.
هل يناسب التمويل الإسلامي الشركات الناشئة؟
صيغ المشاركة والمضاربة أقرب إلى فكرة الاستثمار في مشروع جديد، أما المرابحة والإجارة فتناسب أكثر شراء معدات أو بضاعة لمشروع يملك دخلاً.