ما معناه؟
التمويل الأصغر (Microfinance) خدمات مالية بمبالغ صغيرة، أشهرها القروض الصغيرة، تقدّمها مؤسسات متخصصة لمن لا تقبلهم البنوك عادة: أصحاب المشاريع المنزلية والصغيرة جداً، والعاملين لحسابهم، ومن لا يملكون ضمانات كافية.
وقد يشمل أيضاً الادخار والتأمين الصغير والتحويلات، إلى جانب التدريب على إدارة المال.
كيف يعمل؟
يتقدم صاحب المشروع بطلب قرض صغير، وتنظر المؤسسة في نشاطه وقدرته على السداد أكثر من نظرها في الضمانات. ويُسدَّد القرض غالباً على أقساط قصيرة ومنتظمة. وتعتمد بعض المؤسسات على كفالة جماعية، فيضمن أفراد مجموعة صغيرة بعضهم بعضاً.
ويُستخدم القرض عادة لشراء معدات أو مواد خام أو بضاعة، أي لما يولّد دخلاً يغطي الأقساط.
الفرق بينه وبين الاستثمار
التمويل الأصغر دَين يُعاد مع كلفته، ولا يأخذ الممول حصة في المشروع. أما المستثمر فيدفع مقابل حصة، ويشارك في الربح والخسارة. لذلك يناسب التمويل الأصغر المشروع الذي يملك دخلاً منتظماً يكفي للأقساط.
في السياق السوري
لا تمنح الجمعية قروضاً ولا منحاً، لكن صفحة التمويل تدعو البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر وجهات التمويل الإسلامي إلى الشراكة: جلسات تثقيف مالي مشتركة، وإحالة المشاريع المؤهلة، وتعريف رائدات ورواد الأعمال بمنتجاتها.
ويستشهد مقال «فرصة أم ضرورة؟» بدراسة للبنك الدولي وجامعة غلاسكو في البوسنة والهرسك بعد الحرب، وجدت أن القروض الصغيرة ساعدت العاملين في القطاع غير الرسمي على التحول إلى رواد أعمال ناجحين.
مثال
خيّاطة في ريف دمشق تعمل على آلة قديمة تحصل على قرض صغير لشراء آلة حديثة، وتسدده على أقساط شهرية من زيادة إنتاجها. وبعد السداد يصبح لديها سجل ائتماني يسهّل حصولها على قرض أكبر لاحقاً.
أسئلة شائعة
ما الفرق بين التمويل الأصغر وقرض البنك؟
التمويل الأصغر بمبالغ أصغر، وشروطه أقل اعتماداً على الضمانات، ويستهدف من لا يصلون بسهولة إلى البنوك. أما قرض البنك فيكون عادة أكبر ويطلب ضمانات ووثائق أكثر.
هل تقدّم الجمعية قروضاً صغيرة؟
لا. الجمعية لا تمنح قروضاً ولا منحاً، لكنها تسعى إلى الشراكة مع مؤسسات التمويل الأصغر لإحالة المشاريع المؤهلة إليها.
هل يناسب التمويل الأصغر الشركات الناشئة التقنية؟
غالباً لا يناسب الشركة التي لا تملك دخلاً بعد، لأن الأقساط تبدأ سريعاً. ويناسب أكثر المشروع الصغير الذي يبيع ويملك دخلاً منتظماً.